· El crecimiento en el acceso al crédito y en la deuda de los consumidores, así como la mejora en el comportamiento de pago, impulsaron el aumento del Indicador de la Industria del Crédito.

· Las originaciones continuaron aumentando, mientras que el desempeño de los consumidores mejoró, en parte, debido a la mejora en el indicador de carga financiera de los consumidores.

Bogotá, agosto 19 de 2026 – El Informe de Tendencias de la Industria de Crédito del segundo trimestre de 2026 de TransUnion muestra que el Indicador de la Industria del Crédito (IIC) aumentó cinco puntos interanuales, hasta alcanzar 102 en junio de 2026. Este resultado marca el segundo trimestre consecutivo de crecimiento positivo en los cuatro componentes del IIC, lo que refleja un mayor acceso al crédito, un aumento de la deuda de los consumidores, y una mejora en el comportamiento de pago. Esto pone de manifiesto la resiliencia del mercado, en un contexto en el que las presiones inflacionarias han llevado al banco central a reanudar los aumentos de las tasas de interés.

Gráfico 1: Indicador de la Industria del Crédito

Fuente: Base de datos de TransUnion Colombia.
Nota: El valor del IIC debe analizarse en relación con el o los períodos anteriores y no de forma aislada. Un valor del IIC más bajo en comparación con el período anterior representa un deterioro en la salud crediticia, mientras que un valor más alto refleja una mejora.

Las originaciones aumentaron y el desempeño continuó mejorando en la mayoría de los productos de crédito

Las originaciones mostraron una dinámica ampliamente positiva. En los tres meses finalizados en mayo de 2026, la colocación de tarjetas de crédito creció un 37,3% interanual, mientras que la de nuevos créditos de vehículo aumentó un 29,8% año contra año. Ambas cifras representan una aceleración notable en comparación con el mismo período de 2025. El crecimiento en estos dos segmentos se observó en todos los perfiles de riesgo, aunque fue más pronunciado entre los consumidores de mayor riesgo, lo que sugiere un cambio continuo hacia estrategias de originación más flexibles.

Tabla 1: Variación interanual de las originaciones en los tres meses finalizados en mayo de 2025 y 2026

La proporción de consumidores por debajo del segmento prime en las originaciones de tarjetas aumentó al 16% en los tres meses finalizados en mayo de 2026, un incremento de 7 puntos porcentuales (p.p.) frente al mismo período del año anterior, mientras que la participación de estos mismos consumidores en las originaciones de créditos de vehículo aumentó al 4%, un incremento de 1 p.p. El aumento en las originaciones de tarjetas no estuvo acompañado por un incremento en los límites de crédito, ya que los nuevos límites de las tarjetas disminuyeron un 29,9% año contra año. La reducción fue aún más pronunciada en los segmentos de mayor riesgo, lo que indica una estrategia de expansión más controlada y cautelosa.

Las originaciones de créditos de libranza disminuyeron por segundo trimestre consecutivo, un 11,5% interanual, mientras que las originaciones de créditos de vivienda cayeron un 8,0% año contra año, lo que representa el tercer trimestre consecutivo de disminuciones. Estas contracciones reflejan condiciones de otorgamiento de crédito más estrictas, relacionadas con una menor rentabilidad en estos portafolios a medida que aumentaron los costos de financiamiento. Las originaciones de microcrédito se mantuvieron relativamente estables, con un crecimiento de 0,5% interanual, mientras que las de créditos de libre inversión aumentaron moderadamente un 2,6%.

En general, las entidades crediticias mantuvieron una postura cautelosa, como se refleja en las tendencias de originación por el perfil de riesgo de los consumidores, con las originaciones a consumidores prime y superiores representando cerca del 60% del total. Sin embargo, en los tres meses finalizados en mayo de 2026, las originaciones a consumidores por debajo del segmento prime aumentaron en los portafolios de tarjetas de crédito, créditos de vehículo, créditos de vivienda y microcrédito, lo que indica una flexibilización gradual de los criterios de otorgamiento y una mayor disposición a asumir riesgo crediticio en determinados segmentos.

Las tasas de morosidad mejoraron año contra año en la mayoría de los productos de crédito, lo que apunta a portafolios de crédito más saludables, con un entorno de riesgo más favorable y una mejora generalizada en la calidad crediticia. La mejora en las tasas de morosidad estuvo impulsada, en parte, por estrategias prudentes de otorgamiento de crédito y una sólida gestión de los portafolios después del desembolso de los créditos. Además, la mejora en el indicador de carga financiera de los consumidores, es decir, la proporción del ingreso mensual destinada al pago de deudas, probablemente también ha fortalecido la capacidad de los hogares para cumplir con el pago de sus deudas y ha contribuido a un mejor comportamiento crediticio.

Tabla 2: Tasas de morosidad de 60 días o más a nivel de saldo

“Las mejoras en todas las dimensiones del IIC durante el segundo trimestre de 2026 reflejan un entorno sólido de acceso al crédito”, afirmó Virginia Olivella, Directora Senior de Investigación y Consultoría de TransUnion Colombia. “Mantener este impulso requerirá identificar nuevas oportunidades para impulsar la siguiente fase de crecimiento”.

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• En el tercer trimestre de 2023, el Indicador de la Industria de Crédito de TransUnion se ubicó 9 puntos por debajo de los niveles del mismo trimestre de 2022, impulsado principalmente por el deterioro en el comportamiento del crédito.
• Las nuevas originaciones de crédito continuaron disminuyendo, especialmente en tarjetas de crédito y créditos de vehículo, a medida que las entidades ajustan sus estrategias en respuesta a las condiciones del mercado.
• El aumento de saldos entre los consumidores de mayor riesgo, así como el deterioro en el comportamiento del consumidor, indican que las dificultades financieras continúan siendo una preocupación.

El Indicador de la Industria de Crédito (IIC) del tercer trimestre de 2023, calculado por TransUnion, disminuyó en 9 puntos año contra año, impulsado principalmente por el deterioro del desempeño del consumidor, así como por la disminución en la demanda y la oferta de crédito. Esta disminución ocurre en un contexto de desaceleración de la actividad económica, disminución en las presiones inflacionarias, pero en el que las tasas de interés y la incertidumbre aún se mantienen elevadas.

El IIC, una medida integral de la salud crediticia del consumidor basada en 4 pilares (demanda, oferta, comportamiento y desempeño), forma parte del Informe de Tendencias de la Industria de Crédito en Colombia de TransUnion para el tercer trimestre de 2023, que provee análisis del mercado de crédito de consumo.

Gráfico 1: Indicador de la Industria de Crédito

Fuente: Base de datos de TransUnion Colombia.

Nota: El valor del IIC debe analizarse en relación con el o los períodos anteriores y no de forma aislada. Un valor del IIC más bajo en comparación con el período anterior representa un deterioro en la salud crediticia, mientras que un valor más alto refleja una mejora.

Las originaciones de crédito continuaron disminuyendo a medida que las entidades de crédito continuaron ajustando sus estrategias en respuesta a las condiciones del mercado

La desaceleración en la actividad económica y el consumo se tradujo en otro trimestre de menor demanda de crédito, impulsado principalmente por las altas tasas de interés que hacen que la deuda sea menos asequible. En el tercer trimestre de 2023, el total de consultas disminuyó 20 % año contra año, en contraste con un crecimiento positivo año contra año del 47 % en el tercer trimestre de 2022.

La menor demanda, así como las políticas de crédito más restrictivas, continuaron impulsando una caída en originaciones totales. En los tres meses que finalizaron en agosto de 2023, el total de originaciones cayó un 22 % año contra año, en contraste con el crecimiento del 22 % observado en los tres meses que finalizaron en agosto de 2022. Entre todos los productos de crédito, las mayores disminuciones año contra año se observaron en los créditos de vehículo (-39 % año contra año) y tarjetas de crédito (-31 % año contra año). Las disminuciones más pequeñas se observaron en originaciones de vivienda (-1 %) y microcrédito (-5 %).

Crédito de vivienda fue el único producto crediticio que mostró un crecimiento positivo de nuevos créditos, con originaciones que aumentaron un 8 % año contra año, impulsado por la demanda acumulada tras la renovación del programa de subsidios gubernamentales.

A medida que las originaciones de crédito continuaron disminuyendo, solo el 44 % de los colombianos encuestados en el Consumer Pulse de TransUnion del cuarto trimestre de 2023 creían tener acceso suficiente al crédito (una disminución frente al 46 % del tercer trimestre de 2023), mientras que casi todos (97 %) consideraban que el acceso al crédito era importante. La percepción de tener acceso suficiente al crédito fue menor entre los consumidores de la Generación Z (nacidos entre 1995 y 2010), con un 26 % de los encuestados, una disminución frente al 31 % del tercer trimestre de 2023.

El aumento de saldos entre los consumidores de mayor riesgo, junto con el deterioro en el desempeño del consumidor, indican señales de dificultad financiera

En el tercer trimestre de 2023, los saldos promedio de las tarjetas de crédito de los consumidores de mayor riesgo (subprime y near prime[1]) aumentaron a una tasa más alta que los de los consumidores de menor riesgo (prime plus y super prime), posiblemente debido a una mayor necesidad de crédito en un momento en el que la inflación se mantiene elevada y en el que hay menos crédito nuevo disponible debido a estrategias más cautelosas por parte de las entidades. Mientras que los consumidores subprime y near prime aumentaron sus saldos promedio de tarjetas de crédito en 17 % y 14 % año contra año, respectivamente, los consumidores prime plus y super prime experimentaron aumentos significativamente más bajos del 6 % y 3 % año contra año, respectivamente.

Gráfico 2: Aumento anual en los saldos promedio por consumidor en tarjetas de crédito por nivel de riesgo

Esto ha llevado a cambios en la distribución de riesgo de la cartera en términos de saldos. En particular, la proporción de saldos totales de tarjetas de crédito en la categoría "below prime" (subprime y near prime) fue del 19% en el tercer trimestre de 2023, un aumento de 3,4 puntos porcentuales (pps) en comparación con el tercer trimestre de 2022. A su vez, la participación de saldos totales de consumidores "super prime" disminuyó, pasando del 41 % en el tercer trimestre de 2022 al 37 % en el tercer trimestre de 2023, lo que hace importante que las entidades de crédito monitoreen estas tendencias y las potenciales implicaciones en el comportamiento de este aumento en el riesgo.

La morosidad de 60 días o más a nivel de saldos aumentó en 141 puntos básicos (pbs) año conta año, alcanzando el 5,7 %. Las tasas de morosidad más altas se observaron en los créditos de libre inversión (8,7 %) y las tarjetas de crédito (7,9 %). Estos productos también mostraron los mayores deterioros, con 365 y 236 pbs año contra año, respectivamente.

Tabla 1: Tasas de morosidad de 60 días o más a nivel de saldo y % de saldos "below prime"

Al igual que en trimestres anteriores, TransUnion analizó también el comportamiento de cosechas—el análisis de cosechas examina todas las cuentas originadas en un trimestre y mide las tasas de morosidad de esas nuevas cuentas después de tres, seis, doce o más meses de actividad. Las nuevas cuentas originadas en distintos trimestres (cosechas) y sus tasas de morosidad se pueden comparar para determinar si el comportamiento de las cuentas originadas en trimestres más recientes ha estado mejorando o deteriorándose con el tiempo.

En particular, las cosechas del cuarto trimestre de 2022 de tarjetas de crédito y créditos de libre inversión mostraron una morosidad más alta seis meses después de la originación en comparación con el comportamiento de las cosechas del cuarto trimestre de 2021, también seis meses después de originadas, para todos los niveles de riesgo.

• Para las tarjetas de crédito, el 7,2 % de las cuentas originadas por consumidores prime en el cuarto trimestre de 2022 presentaron mora de 60 días o más después de seis meses de originadas, en comparación con el 4,5 % de aquellas originadas en el cuarto trimestre de 2021, también seis meses después, dentro del segmento prime.
• Para los créditos de libre inversión, el 11,0 % de las cuentas originadas en el cuarto trimestre de 2022 por consumidores prime presentaron mora de 60 días o más en los seis meses desde su originación, en comparación con el 6,5 % de aquellas originadas en el cuarto trimestre de 2021.

El deterioro en el desempeño del consumidor, especialmente en tarjetas de crédito y créditos personales, podría estar asociado con los desafíos macroeconómicos que los consumidores continúan enfrentando, así como con las prioridades de pago de los consumidores durante períodos de dificultad financiera.

A pesar de las preocupaciones, las entidades de crédito pueden encontrar focos de crecimiento

"Si bien hay señales claras de dificultad financiera entre los consumidores, especialmente a través del deterioro de las cosechas y el aumento de los saldos entre los consumidores de mayor riesgo, las entidades de crédito pueden encontrar focos de crecimiento", dijo Virginia Olivella, Directora Senior de Investigación y Consultoría de TransUnion Colombia. "Continuar impulsando el acceso al crédito, especialmente para los consumidores jóvenes y nuevos al crédito, es clave. En esto, las herramientas de educación financiera desempeñan un papel crucial, preparando a los consumidores que las utilizan para un manejo financiero y crediticio a largo plazo".

"A medida que se acerca 2024, podemos ayudar a abordar las preocupaciones de las entidades de crédito en torno a un mayor debilitamiento del mercado de crédito y al deterioro en el desempeño", continuó Olivella. "Las entidades de crédito que buscan formas de navegar estos desafíos pueden aprovechar los hallazgos basados en datos y los recursos analíticos de TransUnion para identificar y predecir indicadores de morosidad desde etapas tempranas, identificar a los consumidores resilientes para un crecimiento prudente, así como aquellos que son más vulnerables dentro de sus carteras, y mejorar la eficiencia en cobranzas con un mejor poder de predicción de aquellos consumidores más propensos a pagar".

[1]Rangos de puntaje de riesgo CreditVision® en Colombia: Subprime: 0-500, Near prime: 501-600, Prime: 601-710, Prime plus: 711-775, Super prime: 776+

• El acceso al crédito se contrae como consecuencia del deterioro de las condiciones económicas provocado por la pandemia mundial.
   
• Los consumidores continúan cambiando sus hábitos de consumo para hacer frente a la disminución en los ingresos familiares.
   

• Los indicadores de morosidad mejoran en la mayoría de los productos crediticios, lo que refleja el uso generalizado de alivios financieros por el COVID-19 como períodos de gracia o extensión de plazos.
   

Bogotá, Agosto de 2020 – El impacto de la pandemia en la oferta y la demanda de crédito enColombia ha sido drástico. El acceso al crédito, medido por la originación de nuevos préstamos, se contrajode manera significativa, tanto trimestral como anualmente, de acuerdo con el más reciente Informe deTendencias de la Industria del segundo trimestre de 2020 publicado por TransUnion.

El informe también destaca que el crecimiento de los consumidores con créditos se ha desacelerado,mientras que los indicadores de morosidad parecen mejorar en la mayoría de las líneas de negocio,reflejando el uso generalizado de alivios financieros como períodos de gracia o extensión de plazos porparte de las entidades.

Según la última Encuesta de Dificultades Financieras del Consumidor de TransUnion, losconsumidores se están apoyando en estos alivios financieros del COVID-19. La encuesta, realizada a1.100 adultos, muestra que el 76% de los colombianos ha experimentado un impacto negativo en susingresos en julio, por debajo del 80% en junio y del 83% en abril y mayo. A pesar de la ligera disminuciónde este indicador en los últimos meses, el impacto sigue siendo significativo y está en consonancia conlas cifras todavía muy elevadas de desempleo e indicadores de actividad económica negativos.Con este contexto, no es sorprendente que los consumidores estén menos propensos a solicitar créditosy a gastar, y que las entidades estén reduciendo su otorgamiento.

Además, los bancos se vieron obligadosa cerrar temporalmente muchas de sus sucursales, cortando un importante canal de originación.Los datos del Informe de Tendencias de la Industria muestran que, en los dos primeros meses del segundotrimestre de 2020, las originaciones cayeron significativamente en todos los productos de crédito, con lasmayores disminuciones observadas en tarjeta de crédito, para todos los niveles de riesgo del consumidor,seguidas por microcrédito. En particular en mayo de 2020, las originaciones de tarjetas de créditoexperimentaron una caída anual del 90,6%, mientras que las de microcrédito cayeron en 78,9%. Estastasas contrastan con los crecimientos positivos, también anuales, del 18,0% y el 5,6%, respectivamente,experimentados en mayo de 2019. 

Consumidores cambian hábitos de gasto y retrasan compras importantes

De acuerdo con la más reciente Encuesta de Dificultades Financieras del Consumidor, el 90% de losconsumidores afectados sigue preocupado por su capacidad para pagar sus obligaciones. De esta manera,los consumidores están cambiando sus hábitos de consumo para enfrentar mejor el impacto negativo ensus ingresos familiares, así como retrasando compras importantes. El 50% de los consumidores afectadosindica que está reduciendo el gasto discrecional del hogar, mientras que un porcentaje significativo deconsumidores dijo que estaba retrasando la compra de una casa (24%) y un automóvil (16%).

En línea con la encuesta, los datos del Informe de Tendencias de la Industria muestran que el crecimientodel saldo promedio por consumidor en tarjetas de crédito se desaceleró en el segundo trimestre de 2020,pasando de un crecimiento del 4,2% en el segundo trimestre de 2019 a un crecimiento del 2,6% en elsegundo trimestre de 2020. Además, las originaciones de créditos de vivienda disminuyeronsignificativamente en abril y mayo de 2020, en 73.4% y 62.9%, con respecto a abril y mayo del 2019,respectivamente. Los nuevos créditos de vehículo también disminuyeron, en un 93.9% y 76.7% anual enabril y mayo de 2020, respectivamente.

Entidades y consumidores están trabajando juntos para crear resiliencia

Los consumidores siguen siendo proactivos, como lo muestra la Encuesta de Dificultades Financieras, conel 64% indicando que se han puesto en contacto con las entidades con las que tienen obligaciones paraevaluar opciones de pago (un aumento del 63% en junio y del 60% en mayo).

Por otro lado, los datos del Informe de Tendencias de la Industria muestran que el número de consumidorescon saldos en mora disminuyó o se mantuvo estable en la mayoría de los productos de crédito, reflejandola amplia provisión de alivios financieros por parte de las entidades. En particular, las tasas de morosidadde 30 días o más y de 60 días o más para tarjetas de crédito disminuyeron a 4,64% y 3,84%,respectivamente, en el segundo trimestre de 2020, de 6,24% y el 4,42%, respectivamente, en el segundotrimestre de 2019 (disminuciones anuales de 160 puntos básicos y 58 puntos básicos, respectivamente).

Sin embargo, las tasas de morosidad grave para tarjetas de crédito (90 días o más de mora) aumentaronligeramente en el segundo trimestre de 2020 con respecto al segundo trimestre de 2019, a 3,32% de3,26%. Este aumento se explica por el hecho de que los consumidores debían tener menos de 60 días demora al 29 de febrero de 2020 para ser beneficiarios de los programas de alivios. Como consecuencia deestos programas, menos consumidores se convirtieron en morosos, como se refleja en las cifras demorosidad temprana (mora menor a 60 días). Sin embargo, los consumidores que estaban en mora de 60días o mayor en febrero de 2020 no eran elegibles para estos beneficios, y por lo tanto, hoy estamosviendo esas cuentas que estaban previamente en mora temprana, progresar a moras tardías. 

“Es alentador ver la tendencia en consumidores a ajustar sus hábitos de consumo y a comprometerse consus entidades para recibir el apoyo necesario para enfrentar un período prolongado de dificultadeseconómicas”, dijo Virginia Olivella, directora de investigación y consultoría de TransUnion. “Es importanteque los consumidores y las entidades continúen comunicándose de manera periódica entre sí. Esto ayudaa los consumidores a conocer las herramientas y alivios financieros disponibles, así como a las entidadesa comprender el impacto en los consumidores y adaptar sus estrategias para apoyarlos”. 

Los datos de la Encuesta de Dificultades Financieras indican que una vez que el período de los aliviosfinancieros de los consumidores termine con su entidad, el 45% de los encuestados dijo que buscaría crearun plan de pago que les permitiera ponerse al día gradualmente con sus pagos atrasados una vez que sereanuden los pagos mensuales regulares, mientras un 26% indicó querer extender el alivio por unos mesesadicionales. Además, un número significativo de consumidores que recibieron alivios a través de susentidades indican que siguen haciendo pagos mensuales normales o parciales de sus créditos (en el casode los consumidores que recibieron alivios para su crédito de vivienda, crédito personal o tarjeta de crédito,estas cifras son el 71%, el 77% y el 85%, respectivamente).

"Las entidades deben comunicar claramente las opciones y políticas de alivios financieros a losconsumidores, no sólo para asegurarse de que entienden el mejor camino hacia adelante para aliviar lacarga financiera inmediata de sus hogares, sino también para ayudar a los consumidores a establecer elcurso para el repago de sus créditos, así como para el ahorro e inversiones futuras como educación oproyectos de mejora de vivienda, que pueden apoyar mejores circunstancias hacia adelante", señaló Olivella. 
 

Segundo Trimestre 2020 - Métricas para los Principales Productos de Crédito:
Consumidores, Saldo Promedio y Morosidad

(1) Las tasas de morosidad grave son de 90 o más días de atraso en el caso de las tarjetas de crédito y de 60 o más días de atraso en el caso de todos los demás productos de crédito.
(2) Crédito personal incluye crédito de libre inversión y libranza

Originaciones de Marzo a Mayo 2020

Acerca del Informe de Tendencias de la Industria – Industry Insights Report

Este informe consolida información estadística elaborada y analizada por TransUnion sobre las tendencias de crédito de la población colombiana, en términos de acceso, uso y comportamiento de los principales productos de crédito. TransUnion analiza la dinámica del mercado durante un período de dos años, contribuyendo a entender el comportamiento del consumidor desde diferentes perspectivas: riesgo, edad, región, entre otras. Para más detalles sobre el reporte, puede acceder a: https://www.transunion.co/lp/IIR

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TransUnion es una compañía global de soluciones de información y conocimiento que contribuye a generar confianza entre entidades y consumidores en la economía moderna. Logramos esto al proporcionar una imagen completa de cada persona para que pueda ser representada de manera confiable y segura en el mercado. TransUnion brinda soluciones que ayudan a crear oportunidades económicas, grandes experiencias y empoderamiento a cientos de millones de personas en más de 30 países en los 5 continentes. Llamamos a esto Información para el Bien®.

En Colombia, nuestros clientes incluyen las principales entidades de crédito, aseguradoras, proveedores de servicios y principales entidades gubernamentales, así como otros actores del ecosistema de servicios financieros. Su confianza nos permite mantener y enriquecer continuamente nuestra base de datos con información de más de 23 millones de consumidores en el mercado.

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Un elemento importante para lograr una mayor inclusión financiera en Colombia es la confianza de las entidades de crédito para otorgar crédito de manera segura a más consumidores. Esto es a lo que TransUnion llama “Expansión del Universo”, es decir, la posibilidad de aumentar la base de consumidores objetivo de una entidad, sin que esto implique necesariamente asumir riesgo adicional. Un mayor acceso al crédito puede ser un motor clave del crecimiento económico, y si bien la sabiduría convencional ha sido que no se puede lograr un mayor crecimiento sin asumir un mayor riesgo, este simplemente no es el caso.

Por ejemplo, muchas entidades aplican una estrategia de riesgo única en sus decisiones de crédito en todo el país. Pero las economías locales pueden diferir significativamente en Colombia. Dado que los consumidores se comportan de manera diferente en cada una de las regiones, las entidades de crédito pueden ajustar sus estrategias de riesgo y puntos de corte para determinar quién califica para un crédito por región, lo que potencialmente les permitiría llegar a más consumidores manteniendo una tasa de pérdida uniforme a nivel nacional.

Más allá de capitalizar la diversidad económica de las distintas geografías, es importante evitar los enfoques unidimensionales para evaluar el riesgo del consumidor. Nuevas herramientas y tecnologías de evaluación de crédito, basadas tanto en datos de tendencia como en datos alternativos, brindan a las entidades de crédito nuevas perspectivas sobre el comportamiento del consumidor que no habían tenido antes. Las entidades originadoras de crédito pueden tener un gran éxito al incorporar variables adicionales que no se encuentran en la información crediticia tradicional. Estas nuevas perspectivas les permiten evaluar a cada vez más consumidores que no tienen un historial de crédito tradicional, además de ayudar a encontrar consumidores menos riesgosos entre poblaciones que antes se consideraban de alto riesgo.

Este tipo de expansión en el acceso al crédito a menudo es posible sin aumentar significativamente el riesgo, lo que contribuye a una economía más dinámica y formal. Si bien es imposible dar un número exacto de cuántos colombianos más podrían obtener acceso al crédito, los modelos de TransUnion y experiencia en otros mercados crediticios en crecimiento en todo el mundo sugieren que podrían ser cientos de miles de consumidores.

Además, para generar una mayor inclusión financiera, especialmente en las áreas rurales, las entidades de crédito deberían aprovechar más los canales digitales, que les permite llegar a los consumidores que no son atendidos por sus redes actuales de sucursales. Según el estudio “Demanda de Inclusión Financiera 2017” elaborado por la Banca de las Oportunidades, el 32,2% de los habitantes de municipios rurales dispersos no tenían en ese momento acceso a servicios financieros tradicionales, lo que vuelve aún más relevante la utilización de canales digitales para lograr incluir financieramente a estas personas.

En Colombia, según cifras del DANE y MinTIC para 2018, el acceso y utilización de canales digitales han aumentado significativamente en los últimos años, hasta el punto en que hoy un 65% de los colombianos tienen acceso a Internet. En este mismo sentido, según la Superintendencia Financiera de Colombia, las transacciones financieras que utilizan canales digitales también han crecido significativamente en los últimos años. Entre el primer semestre de 2015 y el primer semestre de 2018, la participación de transacciones financieras realizadas por internet aumentó de 43% a 49%, mientras que la participación de las operaciones realizadas a través de sucursales tradicionales disminuyó de 16% a 9%.

En los últimos siete años, el uso de internet en Colombia se ha duplicado. Mientras que la población total aumentó en un 8% entre el primer trimestre de 2011 y el primer trimestre de 2018, el uso de internet aumentó en un 112%. Esto significa que un mayor número de consumidores que históricamente carecían de acceso a transporte y a sucursales bancarias tradicionales, puede ahora buscar y solicitar un crédito desde cualquier ubicación. De esta manera, las entidades que buscan llegar a estos consumidores sin acceso a una sucursal tienen todos los incentivos para construir sus canales de banca digital. La expansión de la oferta de canales que los consumidores pueden usar para llegar a las entidades, en particular, el acceso digital, es un paso importante hacia una mayor inclusión financiera.

Por último, cabe notar que dado que los apetitos de riesgo y las estrategias de adquisición son específicos para cada entidad de crédito, no todos los enfoques de expansión del universo serán adecuados para todas las entidades. En este sentido, cada entidad debe desarrollar las oportunidades que mejor se ajusten a su apetito de riesgo, su portafolio de productos, el modelo de negocio y los recursos disponibles para la ejecución. El punto importante es tener un enfoque riguroso y coherente para identificar y evaluar las oportunidades de expansión del universo, de modo que se encuentren y desarrollen las mejores. Este es el enfoque que mejor sirve al objetivo de la inclusión financiera.